能和人对话的机器人并不罕见，但是，能对话并完成信贷额度审批的机器人，此前还没出现过。7月18日，网商银行对外发布“百灵”智能交互式风控系统(下称“百灵系统”)，在行业内首次探索人机互动信贷技术，填补市场空白。

　　当小微企业主想提升自身贷款额度时，可以把手里的合同、发票、甚至自己的店面照片、货架照片等资产拍照上传，百灵系统会尝试识别这些材料，从中分析对方的经营实力，判断一个更为合适的贷款额度。

　　“我们希望小微经营者和百灵系统的交流，就像和真人信贷员交流那样顺畅。虽然目前还处于探索阶段，但是这项技术前景广阔，我们期待它能像信贷领域的AlphaGo一样，能让小 　　据了解，“百灵系统”目前可识别的凭证类型有26种，在对照测试中，其与人工的审核一致性达到80%，但是审批效率要远优于人工。试运行半年以来，有超过万用户借此提升了信贷额度。这也是网商银行继服务于农村金融的“大山雀系统”、服务于供应链金融的大雁系统后，又一次新的技术探索与创新。

　　51%小微商家期待更高额度百灵系统解决个性化问题

　　“我们跑物流的，只有货运单，很难拿到抵押贷款。之前网商银行给了10万多额度，如果遇到旺季，要租车，就有点不够。”王师傅是货运司机，运营着一家小型物流公司，“上个月我上传了我货车的照片，道路运输证和拉货的合同，发票，没想到几分钟以后就给我提到20万了。这下旺季不怕了。”

　　数字信贷在国内发展超过10年，解决了许多小微经营者贷款“有没有”的问题，但是还未解决“够不够”的问题。调研显示，51%的小微商家期待更高额度。

　　“之所以不够，是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。虽然识别出了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据，但是依然还有很多个性化资产没有被数字化，无法被识别”，网商银行CRO孙晓冬表示，“百灵系统要解决的就是这些个性化问题，将小微商家的画像刻画得更为完整。”

　　锻炼“火眼金睛”百灵系统可感知26种凭证

　　拍几张照片，就能证明自己的经营状况？这背后需要AI信贷审批员有一双火眼金睛。

　　每个小微企业主手里，都有一些可以证明自己经营实力和稳定性的材料，比如合同、发票、流水、店面、存货等等，但是这些材料种类繁多，五花八门，要识别出来，难度很大。

　　以合同为例，它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息，对机器而言，准确识别合同上的信息需要用到至少三种多模态感知技术，且都达到很高的准确率，另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。

　　“百灵”目前已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上，并且通过多尺度摩尔纹算法等验真技术，保证信息真实有效，可被风控系统采信。

　　网商银行布局计算机视觉技术已有一段时间，在ADE20K，cityscape等多项国际权威图像识别榜单上，网商银行持续保持第一名，同时在榜的还有微软、谷歌、亚马逊等全球科技企业和研究机构。

　　能正确识别是第一步，“百灵系统”还需要理解这些材料背后的含义，具备认知智能。

　　网商银行以图计算技术为基础，构建了目前业内最大规模的动态企业图谱和行业图谱，将行业的经营周期、资产构成、上下游逻辑也都纳入风控评估。同时，尝试与行业专家合作，将他们对行业的经验和判断转化成可用于风控的知识库，这些都能让百灵更“懂行”，能够理解材料背后的意义。

　　据了解，“百灵系统”推出的提额自证任务可以帮助用户平均提升3万元，不少用户甚至能获得超过10万元的信贷额度提升。

　　探索智能人机互动让数字信贷也有“人情味”

　　数字信贷效率很高，但是，缺乏互动性，很难像银行网点的信贷经理那样与用户交流，听取用户的需求，了解用户更细致的情况。怎么让数字信贷也有“人情味”，具备双向互动性，是一个挑战。

　　交互智能实现了对用户的个性化信贷服务能力。通过“提额小助手”，“百灵系统”能够基于自然语义分析实现非剧本式的实时决策型对话，让机器人显得更有人情味。

　　与传统客服机器人的固定套路相比，这种对话模式能够有效提升用户留存和回应率，使得对话能顺利进行，引导用户提供有效的行业、流水、进货关系等信息，实时推荐合适的提额方式，并对客户上传的凭证和照片进行校验——就像有一个7X24小时的驻场信贷员一样。

　　这种互动方式的另一大价值，是让用户掌握对自身信息的“主动权”。随着《个人信息保护法》、《数据安全法》及《征信业管理办法》的陆续出台，各界都更加注重对用户信息的保护。在“百灵系统中，用户基于自身需求，有选择性地提交自身的个性化材料，整个过程可感知、可选择、可管理。

　　“过去，数字信贷都在探索‘他证’模式，用户授权之后，金融机构从别的机构处获得用户信息；未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。”高嵩表示说。

　　在业内通用的数据风控模式面临着数据可得性瓶颈的背景下，“百灵”所代表的以智能驱动的交互式自证模式，或许为行业提供了新的解题方向。

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